När du jämför olika låneerbjudanden räcker det inte att titta på den ränta som låneaktören annonserar i sin marknadsföring, du behöver dessutom undersöka vad lånet har för effektiv ränta. Den effektiva räntan visar nämligen lånets verkliga kostnad för dig som låntagare.
Vad är nominell ränta?
Nominell ränta är den kostnad, uttryckt i procent, som en långivare tar ut för att låna pengar till dig. I marknadsföringen av lån är det vanligtvis den ränta som långivaren anger först. Den nominella räntan utgör dock inte hela kostnaden för lånet, då det tillkommer andra avgifter utöver den. Den nominella räntan är personlig, vilket innebär att långivaren undersöker hur din privatekonomi ser ut och baserar storleken på räntan därefter. Ju mer välordnad din privatekonomi är, desto bättre låneerbjudande kommer du att få. Om du däremot har en lägre inkomst och flera skulder kan du räkna med att erbjudas en högre ränta än den som först marknadsförs.
Vad visar den effektiva räntan?
Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för ett lån under ett år, uttryckt i procent. I den effektiva räntan ingår räntan och de avgifter som du kommer behöva betala för lånet. Att undersöka vad ett lån har för effektiv ränta ger därmed en betydligt bättre bild av dess kostnad, jämfört med den nominella räntan. Vid så kallade “räntefria” lån är det vanligt att långivare kompenserar den icke-existerande räntan med så pass höga avgifter att det räntefria lånet i slutändan blir dyrare än ett vanligt lån.
Vilka avgifter ingår i den effektiva räntan?
De avgifter som tillkommer utöver räntekostnaden är vanligtvis en uppläggningsavgift och aviavgifter. Uppläggningsavgiften är en engångsavgift för långivarens administrationsarbete och tas ut i samband med att lånet tecknas, medan aviavgifter kan tas ut månatligen. När du ska teckna ett lån är det därför viktigt att du ser över hur höga dessa kostnader är – även om det kan se ut som en mindre summa kan det växa till stora belopp om lånet har en lång löptid.
Hur räknar man ut den effektiva räntan?
Du får fram den effektiva räntan genom att slå ihop den nominella räntan tillsammans med övriga avgifter, men den påverkas även av vilken typ amorteringsplan du väljer och hur lång återbetalningstid lånet har. Det kan därför vara svårt att räkna ut den effektiva räntan på egen hand. Enligt konsumentkreditlagen är långivare dock tvungna att ange den effektiva räntan såväl i sin marknadsföring som i kontakten med dig som kund.
Exempel:
Du tar ett privatlån på 20 000 kronor med en ränta på 10 %, utöver räntan tillkommer en uppläggningsavgift på 400 kronor och en månatlig aviavgift på 40 kronor. Om lånet ska återbetalas inom ett år med rak amortering blir den effektiva räntan 19,81 %.
Viktigt att tänka på gällande den effektiva räntan
Oavsett om du ska ta någon form av privatlån eller ett bolån är det ytterst viktigt att du ser över den effektiva räntan. För privatlån, som vanligtvis är betydligt dyrare än bolån, kan du se en stor skillnad mellan den nominella och effektiva räntan. Det är inte ovanligt att det skiljer sig flera procentenheter mellan de två. I dessa fall kan du alltså få en bra bild av vad den verkliga kostnaden för lånet är. Med bolån kan det vara betydligt mer lurigt av den anledning att det handlar om så pass stora belopp. Även om skillnaden mellan den nominella och effektiva räntan inte ser så stor ut kan en tiondels procent utgöra tusentals kronor i verkligheten – till synes obetydliga avgifter kan i slutändan alltså ha en stor effekt på ens privatekonomi.
Kort löptid ger högre effektiv ränta
Något som är bra att känna till är att den effektiva räntan ofta blir högre för lån med kortare löptid, men lån med längre löptid totalt sett blir dyrare än om du väljer att betala tillbaka lånet snabbare. Om du har möjlighet ska du därför alltid försöka betala tillbaka dina lån så snabbt som möjligt, såvida lånet inte är bundet. I sådana fall finns risken att du behöver betala ränteskillnadsersättning.